Le Prêt et le choix de la Banque
Quel parcours du combattant que celui concernant la mise au point du dossier bancaire....et combien d'heures de cogitation et d'additions pour déterminer une enveloppe globale et connaître le montant des fonds nécessaires.Un conseil : pensez à tout ! Pour nous : voilà les postes que nous avons budgétés, et nous en avons encore certainement oubliés :
- Terrain
- Frais de Notaire (attention le calcul des frais de notaire vient de changer depuis le 1er Janvier et au final : je pense qu'ils auront augmenté..)
- Construction
- VRD (Eau/Edf/Gaz)
- Terrassement
- Bornage
- Etude de Sol
- Assurance Dommages Ouvrages
- Frais de caution bancaire
- Frais de dossier bancaire
- Aménagements extérieurs (clôture/Portail)
- Aménagements intérieurs (peintures/Sols des Chambres/ Cuisine intégrée)
- Taxe Locale d'Equipement (notifiée dans le permis de construire) et encore une ou deux petites taxes de ci de là (raccordement égouts etc...)
Inutile de vous dire que l'addition fait froid dans le dos....
Ensuite on racle les fonds de tiroirs pour voir combien on peut apporter....et le reste est à emprunter....
Pensez à préparer vos dernières fiches de paie ou bilans, vos avis d'imposition des trois dernières années, les justificatifs de vos ressources et charges qui vous seront demandés par toutes les banques : faites chauffer la photocopieuse !
La durée : Compte tenu du montant, nous n'avions pas bien le choix, et c'est donc pour 25 ans que nous nous sommes engagés..jusqu'à la retraite en somme (ouh là là !!!!)
Fixe ou révisable ? En raison des taux extrêmements bas pratiqués sur le marché actuellement, nous n'avons pas hésité longuement. Partir pour 25 ans avec un taux qui peut être révisé, même si aujourd'hui les taux révisables sont capés (ils ne peuvent pas augmenter de plus de 1 ou deux points par rapport au taux initial), c'était assez risqué selon nous, et d'ailleurs les dernières semaines nous donnent raison, puisque les taux commencent doucement à remonter.
La Banque :
Il faut de toute façon faire jouer la concurrence et c'était bien notre intention.
Nous sommes allés voir tout naturellement notre banque, chez laquelle nous sommes clients depuis plus de 15 ans.
Ils nous avait bien aidés lors de précédentes acquisitions. Mais nous avons déménagé depuis, l'agence a changé et le directeur aussi....
Résultat : le taux proposé était loin d'être mirobolant.3.85 % : bof, alors que le meilleur taux du marché à l'époque était aux alentours de 3.70 % (0.15% de différence ça peut paraître peu : mais sur 25 ans ça chiffre vite !!)
Pour avoir un bon aperçu des taux du marché, je vous conseille de surfer : Meilleurstaux.com est sans conteste un excellent site pour celà.
J'ai ensuite déposé divers dossiers sur internet pour solliciter des devis auprès de différentes banques via les sites spécialisés et donc notamment meilleurs taux.
Parallèlement, des amis faisant construire nous ont conseillé de contacter le courtier qui s'occupait de leur trouver le meilleur taux sur la région. Je l'ai appelé et en moins de 5mn de conversation il me proposait un taux de 3.70% au CCF.
Dans la foulée, meilleurs taux nous a contactés téléphoniquement, et nous a proposé un taux de 3.80 % "négociable" auprès du CIC, dont l'agence est située en face de chez nous.
Rendez vous pris dans cette banque, nous avons exposé notre projet, et avant même de pouvoir expliquer qu'un taux de 3.70 % nous était proposé par le CCF, il nous a annoncé : 3.70 % aussi. Parfait, car le CCF était beaucoup trop loin de chez nous !
Evidemment, je fais part de tout celà à ma banque, mais malheureusement la réponse a été : "non négociable".
Et bien tant pis, nous allons changer de Banque !
D'autant que pour l'instant mon interlocuteur au CIC a été très compréhensif. Notre dossier administratif a beaucoup traîné (vous verrez ça dans la rubrique permis de construire!!) et nous n'avons donc pas finalisé tout de suite le dossier auprès de la banque.
Bien nous en a pris : en Octobre 2005 les taux avaient encore baissé : j'appelle le CIC pour lui en faire part : pas de problème, dans la foulée une nouvelle proposition de crédit au meilleur taux du jour nous était adressée : 3.40 %.
Mais trois mois ont encore passé avant que nous ne recevions notre permis de construire et surtout notre dossier d'assurance de prêt (je vous en reparlerai) et les taux ont remonté entre temps.....Je suis allée la semaine dernière au CIC pour transmettre les derniers documents attendus, avec l'angoisse d'entendre que le taux proposé en Octobre ne serait pas maintenu : Eh bien non ! "Pas de problème, nous maintenons notre proposition 4 mois".
Merci le CIC : nous attendons maintenant l'offre de prêt qui devrait nous parvenir d'un jour à l'autre. Espérons que nous n'aurons pas de suprise....